٨٨ محضر اجتماع الجمعية العامة العادية السنوي ٩١ محضر اجتماع الجمعية العامة غير العادية

Transkript

1 التقرير السنوي

2 المحتويات القسم األول بيان عن ٢٠١٥ الرؤية والرسالة 2 المؤشرات المالية 3 كلمة رئيس مجلس اإلدارة 4 تقرير مجلس اإلدارة 5 أعضاء مجلس اإلدارة 10 تقرير الرئيس التنفيذي 12 اإلدارة التنفيذية 18 المسؤولية االجتماعية 20 القسم الثاني التقارير واإلفصاحات تقرير حوكمة الشركات 24 اإلفصاحات المتعلقة باألجور والمكافآت 34 معلومات عن المؤسسة 39 القسم الثالث البيانات المالية 43 استعراض النتائج المالية 47 تقرير مدققي الحسابات المستقلين إلى السادة المساهمين القائمة الموحدة ل: المركز المالي 48 األرباح أو الخسائر 49 الدخل الشامل 50 التغيرات في الحقوق 51 التدفقات النقدية إيضاحات حول القوائم المالية الموحدة 77 إفصاحات بازل - ٣ العنصر الثالث القسم الرابع محاضر االجتماعات ٨٨ محضر اجتماع الجمعية العامة العادية السنوي ٩١ محضر اجتماع الجمعية العامة غير العادية لالطالع على النسخة اإللكترونية من التقرير السنوي 201٥ تفضل بزيارة: بنك البحرين والكويت مرخص من قبل مصرف البحرين المركزي كبنك تجزئة تقليدي تصميم وطباعة أورجن كومينيكشن جروب

3 صاحب الجاللة الملك حمد بن عيسى آل خليفة ملك صاحب السمو الشيخ صباح األحمد الجابر الصباح أمير دولة الكويت

4 الرؤية والرسالة رؤيتنا المستقبلية سوف يصبح بنك البحرين والكويت مؤسسة خدمات مالية إقليمية رائدة في مجال المنتجات والخدمات ذات الجودة العالية وذلك عن طريق اإلبتكار والتقنية والعالقات المستمرة على مدى الحياة مع العمالء. رسالتنا سيقوم البنك بتوسيع نطاق تواجده في المزيد من الدول التي يختار أن يعمل فيها من أجل تلبية احتياجات عمالئه من الخدمات المصرفية المختلفة. إننا نؤمن بأن العميل هو القوة الدافعة وراء كل ما نفعله فنحن لن نساوم على التزامنا المطلق بتقديم اضل في مجال خدمات العمالء. إننا نؤمن بأن الموارد البشرية هي من أهم موارد البنك على اإلطالق والتي تتميز بدرجة عالية من الكفاءة والتكامل واالحتراف فنحن نغرس في هذه الكوادر مبادئ العمل وخدمة العمالء وسرعة اتخاذ القرار والشعور بأن البنك ملك لهم وذلك عن طريق التزامنا بالتدريب والتطوير وإسناد المسئوليات واألداء الجيد في الوقت الذي نحرص فيه على مكافأة الم جد ين منهم من خالل اللوائح والسياسات المعتمدة لهذا الغرض. إننا مصممون على استخدام أحدث وأرقى التقنيات المتقدمة التي تعيننا على تحقيق غاياتنا في الوصول إلى أهدافنا القصيرة والمتوسطة والطويلة األجل. إننا نعتبر مساهمينا مصدر ا لقوتنا المالية ويمكنهم أن يتوقعوا منا أن نحقق لهم التطور والربحية باستمرار إنهم يقدمون لنا كل الدعم ويثقون في رؤيتنا للمستقبل. 2

5 المؤشرات المالية بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ مؤشرات بيان الدخل )مليون دينار ( % %20 % %10 % %10 % %25 - صافي دخل الفوائد إيرادات أخرى مصروفات تشغيلية صافي الربح أرباح أسهم نقدية توزيعات أسهم مؤشرات المركز المالي )مليون دينار ( 3,646 1,765 1,188 2, ,501 1,846 1,116 2, ,231 1,619 1,117 2, ,108 1, , ,765 1, , مجموع الموجودات قروض وسلف استثمارات ودائع العمالء اقتراضات ألجل مجموع الحقوق الربحية 50 %41.14 %1.44 % , %39.33 %1.49 % , %48.41 %1.43 % , %46.54 %1.46 % , %45.30 %1.20 % ,952 العائد على السهم الواحد )فلس( نسبة مصروفات التشغيل إلى اإليرادات نسبة العائد على متوسط الموجودات نسبة العائد على متوسط الحقوق الربح مقابل كل موظف )دينار ( رأس المال %14.87 %9.89 %56.74 %15.63 %10.26 %67.05 %15.33 %10.31 %71.94 %14.29 %9.32 %82.18 %14.85 %8.61 %99.41 مالءة رأس المال نسبة الحقوق إلى مجموع الموجودات نسبة المطلوبات إلى الحقوق السيولة ومؤشرات الكفاءة العملية %48.40 %66.78 %21.77 %32.04 %2.12 1,020 %52.74 %74.72 %23.53 %29.19 %2.32 1,026 %50.10 %68.79 %24.82 %33.25 % %48.23 %67.98 %24.85 %36.50 %2.50 1,092 %50.87 %67.75 %22.24 %34.98 %2.38 1,098 نسبة القروض والسلف إلى مجموع الموجودات نسبة القروض والسلف إلى ودائع العمالء نسبة االستثمارات بعد حسم أذونات الخزينة إلى مجموع الموجودات نسبة السيولة إلى مجموع الموجودات هامش الربح الصافي عدد الموظفين 3

6 كلمة رئيس مجلس اإلدارة أسواق جديدة فرص جديدة المساهمون األعزاء يشرفني أن أضع بين أيديكم التقرير السنوي لبنك البحرين والكويت الذي ي وضح وبشكل مفصل أداء البنك وشركاته التابعة خالل السنة المنتهية في 31 ديسمبر. لقد كان هذا العام هو العام األخير للدورة االستراتيجية الحالية ومدتها ثالث سنوات وقد تمي ز بإنجازات بارزة رغم التحديات الكبيرة التي تواجهها األسواق االقتصادية على مستوى المنطقة والعالم. وأنا واثق من قدرة البنك على المضي قدما نحو تحقيق األهداف المأمولة مستقبال. أود أن أغتنم هذه الفرصة ألتقدم بجزيل الشكر والعرفان لحضرة صاحب الجاللة الملك حمد بن عيسى آل خليفة ملك ولصاحب السمو الشيخ صباح األحمد الجابر الصباح أمير دولة الكويت. كما أتقدم بالشكر الجزيل لحكومتي البلدين والجهات التنظيمية فيهما على دعمهم وتوجيهاتهم لنا. وختاما أود أن أشكر مجلس اإلدارة وجميع األطراف المعنية األخرى على إسهاماتهم البارزة خالل العام مما يبشر بمواصلة البنك تحقيق المزيد من اإلنجازات وفق رؤيته االستراتيجية وخططه التنموية. مراد علي مراد رئيس مجلس اإلدارة 4

7 تقرير مجلس اإلدارة بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ يتشرف مجلس اإلدارة بأن يقدم لكم التقرير السنوي الرابع واألربعين والبيانات المالية الموحدة لبنك البحرين والكويت وشركاته التابعة )المجموعة( للسنة المنتهية في 31 ديسمبر. المناخ االقتصادي شهدت أسواق المال الدولية العديد من التحديات خالل العام ال سيما انخفاض أسعار النفط. ففي األشهر األخيرة من السنة الماضية كان المحللون واثقون إلى حد بعيد من عودة أسعار النفط إلى مستواها المقبول بحلول منتصف عام غير أن ذلك لم يتحقق إذ واصلت األسعار انخفاضها إلى مستويات متدنية جديدة مما أثر على اإلنفاق الحكومي إلى حد كبير باعتباره العامل الرئيسي المحرك القتصاد المنطقة بوجه عام. لقد أصبح واضحا اآلن أن هبوط أسعار النفط هو جزء من دورة اقتصادية قد تكون أطول مما كان متوقعا وأن الوضع الحالي قد يستمر لسنوات. ففي مرات سابقة أدى هبوط أسعار النفط إلى أوضاع اقتصادية مماثلة وبالتالي فإنه من غير المرجح استعادة األسعار عافيتها في وقت قريب. وعلى مستوى العالم واصلت أسعار الفائدة وأسعار الصرف تقلبها خصوصا في النصف الثاني من العام. ورغم ذلك استجاب البنك بكفاءة لهذه التحديات حيث ت عد النتائج التي حققها في عام في مثل هذه الظروف جديرة بالتقدير والثناء. عام من التقدم االستراتيجي لقد كان القرار الذي اتخذته إدارة البنك بإعادة التمويل في وقت مبكر من العام سندات مستحقة الدفع في شهر أكتوبر قيمتها 500 مليون دوالر أمريكي قرارا حكيما وفي التوقيت الصحيح. لقد تحمل البنك مصاريف تمويل مضاعفة بسبب التوجه للسوق في مارس إلصدار جديد قيمته 400 مليون دوالر أمريكي ولكن في النهاية تمكن البنك من تعويض ذلك إذا ما قورن بالتغير المتسارع في السوق وارتفاع تكلفة التمويل. غلق هذا اإلصدار الجديد والناجح عند 3.5 بالمائة. وبحلول النصف أ الثاني من العام تضاعفت هذه النسبة. وفيما يخص الفرق البالغ 100 مليون دوالر بين السند المستحق والتمويل الجديد فقد تم تغطيته وأكثر من خالل نمو ودائع العمالء. المؤشرات المالية تمكن بنك البحرين والكويت من تحقيق أرباح صافية بلغت مليون دينار خالل عام بما يفوق أرباح العام الماضي ب 3.1 مليون دينار وبزيادة بلغت 6.2 بالمائة. وارتفع صافي دخل الفوائد قليال ليبلغ 72.7 مليون دينار فيما ارتفع مجموع حقوق المساهمين بنسبة 0.4 بالمائة ليبلغ 361 مليون دينار. وقد واصل البنك تحقيق أداء جيد في أنشطته الرئيسية األمر الذي يعكس قوة االستراتيجية وكفاءة فريق اإلدارة لدى البنك. كما ارتفع إجمالي الميزانية العمومية للبنك ليبلغ 3,646 مليون دينار في نهاية العام بزيادة قدرها ١٤٦ مليون دينار بالمقارنة مع عام وقد جاء ذلك مدعوما بالنمو القوي في ودائع العمالء التي ارتفعت بمبلغ 172 مليون دينار أو ما نسبته 7 بالمائة. ويعود الفضل في هذه الزيادة إلى كون البنك إحدى المؤسسات المالية األكثر أمانا األكثر خبرة ومن أكثرها تركيز ا على خدمة مختلف قطاعات المجتمع في مما أهلها ألن تحظى بوالء وثقة عمالئنا الحاليين واستقطاب عمالء جدد. وظل معدل مالءة رأس المال عند مستويات مقبولة تفوق الحد األدنى من المتطلبات الرقابية حيث بلغت نسبته بالمائة كما تحسنت نسبة األصول السائلة إلى مجموع الموجودات بنسبة 32 بالمائة مقارنة بنسبة 29.2 بالمائة في عام وقد أوصى مجلس اإلدارة بتوزيع أرباح نقدية عن السنة المنتهية تبلغ 25 فلس للسهم الواحد. تقرير األعمال جاءت نتائج البنك لعام لتؤكد الوضع القوي لعوائد البنك في السوق المحلية إلى جانب األداء المتمي ز للشركات التابعة له باإلضافة إلى األداء المقبول لفروعه الخارجية. رغم البيئة االقتصادية المليئة بالتحديات أثبتت استراتيجية البنك الحكيمة وتوجهه السليم صحتها واستطاع البنك الحفاظ على تطلعاته اإليجابية والتركيز على المزيد من التميز في تقديم منتجاته وخدماته للعمالء. ورغم أن نمو الناتج المحلي اإلجمالي خالل هذه الفترة في المنطقة قد بلغ 3.0 بالمائة استطاع البنك أن يسجل نموا سنويا قيمته 6.2 بالمائة في صافي األرباح والميزانية العامة على حد سواء. تواصلت خططنا التوسعية في أسواق منتقاة وفي مناطق جديدة من العالم وذلك بعد الموافقة التي م نحت في يناير 2016 لمكتب تمثيلي للبنك في تركيا. كما وافق مصرف البحرين المركزي على مشروع استثماري مشترك في المملكة المتحدة مع شركة ة أخرى وسيتم تقديم طلب للهيئة الرقابية المعنية في المملكة المتحدة قريبا. صافي دخل الفوائد مليون دينار ودائع العمالء مليون دينار صافي الربح مليون دينار % %7.0+ 2,643 %

8 تقرير مجلس اإلدارة تتمة وقد كان للنمو الكبير في محفظة وقيمة األصول السائلة تأثيرا واضحا على الميزانية العامة في حين ساهم االرتفاع في الدخل من رسوم مختلف الخدمات على تعزيز صافي الدخل والحد من تأثير التباطؤ في نمو محفظة القروض. وي ظهر نمو اإليداعات تزايد ثقة العمالء بالبنك مع تدفق مصادر التمويل من اراد والمؤسسات المحلية واإلقليمية المختلفة ما يعزز أيضا مركز البنك المالي. واصلت فروعنا الخارجية المساهمة في نتائج السنة وحققت معظمها أداء مقبوال. حيث حافظ المكتب التمثيلي للبنك في دولة اإلمارات العربية المتحدة على أدائه المتمي ز في السنوات السابقة في حين حقق فرعنا في الكويت التوقعات المرجوة. أما في الهند حيث توجد أربعة فروع للبنك فهي الزالت تمثل بالنسبة لنا سوقا ناشئة وعلى وجه الخصوص فرعينا في ألوفا ونيودلهي الذين جرى افتتاحهما خالل العامين الماضيين وقد يحتاجا فترة عامين إضافيين تقريبا للبدء في تحقيق الربحية المتوقعة. وت عد شركة كريدي مكس الشركة التابعة بالكامل للبنك والمتخصصة بالبطاقات االئتمانية إحدى الشركات الرائدة في السوق وتواصل تحقيق أداء ال ي ضاهى ما ي فسر نجاح سياسة البنك في إعادة استثمار األرباح السنوية في هذه الشركة عوضا عن توزيعها. وال زالت عملية دراسة توسع كريدي مكس في إقليم كردستان العراق جارية. وفي الكويت يقوم المشروع المشترك بين مركز االتصاالت إنفيتا التابع للبنك وهيئة شبه حكومية هناك بتقديم خدمات مركز اتصال عالية الجودة للبنوك األخرى والشركات والدوائر الحكومية والمرافق والسفارات. وقد شهدت بداية العام 2016 حدثين هامين حيث تلقينا الموافقة من هيئة التنظيم والمراقبة المصرفية التركية لفتح مكتب تمثيلي لبنك البحرين والكويت في اسطنبول. أما الحدث اآلخر فتمثل في افتتاح فرع جديد في مدينة الحد في البحرين. كما تم تحقيق تقدم هام في نسبة القروض المتعثرة بفضل الجهود المبذولة الستردادها والتركيز على جودة القروض. حيث كانت عند مستوى 6.2 بالمائة تقريبا خالل العامين الماضيين وانخفضت خالل هذا العام إلى نسبة 4.4 بالمائة بفضل شطب عدد من القروض المعلقة ومواصلة الجهود في استردادها من مقترضيها بما يتماشى إلى حد كبير مع توجيهات مصرف البحرين المركزي. هذا وتشكل المخصصات والضمانات/الرهونات بالنسبة إلى القروض المتعثرة ما قيمته حوالي الضعفين. االلتزام بالقوانين وحوكمة الشركات أدت مكانة البنك باعتباره أحد البنوك المحلية الهامة للقطاع المصرفي المحلي) D-SIB ( حسب تصنيف مصرف البحرين المركزي والتي تدل على أهميته بالنسبة لالقتصاد ال وتحمل البنك مزيدا من المسؤوليات واتخاذه مزيدا من اإلجراءات. حيث كانت االجتماعات الرقابية مع مصرف البحرين المركزي سنويا في السنوات الماضية وأصبحت اآلن ت عقد بشكل ربع سنوي يجري خاللها تقديم معلومات مفصلة عن مختلف اعمال البنك. كما يحث مصرف البحرين المركزي باستمرار على مشاركة أوسع لمجلس اإلدارة ومختلف لجانه واللجان اإلدارية. وتشمل الممارسات المعدلة للحوكمة إسناد مجلس اإلدارة مزيدا من المسؤولية بشكل عام والتركيز على مجاالت مثل إدارة المخاطر والتعاقب اإلداري بشكل خاص. وت شكل معايير اتفاقية بازل 3 وهي اإلطار العالمي لمالءة رأس مال البنك تدابير امتثال بالغة الصرامة ما يلزم تنسيقا شامال بين أقسام البنك ومجاالت أعماله المختلفة. وتنص القواعد الجديدة على مراقبة عمليات االلتزام واستيفاء اإلجراءات بشكل دوري علما بأن البنك استجاب بشكل استباقي لذلك إذ بادر في استيفاء شروط الجهات التنظيمية المحلية والدولية قبل الوقت المحدد. كما قام البنك بوضع خطة»التعافي واإلنقاذ«وفقا لمتطلبات مصرف البحرين المركزي. ولطالما كان البنك رائدا في مجال حوكمة الشركات وااللتزام بالقوانين ليس فقط عبر تنفيذه لكافة المتطلبات الرسمية فحسب بل من خالل اإلفصاح الكامل عن سياساته وممارسته على موقعه اإللكتروني وفي تقاريره النظامية. كما يعمل على تلبية كافة المتطلبات الخاصة بقانون االمتثال الضريبي األمريكي للحسابات األجنبية وهو قانون ينص على أنه يتعين على المواطنين األمريكيين بما في ذلك الذين يعيشون خارج الواليات المتحدة األمريكية اإلبالغ عن حساباتهم المالية في الخارج باإلضافة إلى التزام البنك بتوجيهات فريق العمل المصرفي الدولي المعني باإلجراءات المالية فيما يخص مكافحة غسيل األموال. والجدير بالذكر أنه قد تم تكريم البنك على مدى أربعة أعوام متتالية اللتزامه بمبادئ حوكمة الشركات ولممارساته المتميزة في هذا المجال حيث حصل على جائزة تقديرية هي جائزة حوكمة المصارف اإلقليمية البارزة والتي يقدمها معهد»حوكمة«في اإلمارات العربية المتحدة. مجموع الموجودات مليون دينار 3,646 3, , , , ترتكز استراتيجية البنك القادمة للثالث سنوات ٢٠١٦-٢٠١٨ والتي أقرها مجلس اإلدارة في ديسمبر على مبادئ استراتيجية والتي نجحت في تحقيق عمليات التوسع وتنويع مصادر الدخل. 6

9 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ نسبة التكلفة إلى الدخل على الرغم من ارتفاع نسبة التكلفة إلى الدخل لدى بنك البحرين والكويت في السنة الماضية إال أن اتجاهها على مدى أربع سنوات كان إيجابيا بشكل ملحوظ إذ انخفضت من بالمائة عام 2012 إلى بالمائة عام. %

10 تقرير مجلس اإلدارة تتمة التوزيعات أوصى مجلس اإلدارة بالتوزيعات المدرجة أدناه لصافي أرباح البنك للحصول على موافقة المساهمين عليها: أرباح مستبقاة كما في 1 يناير أرباح عام محول إلى االحتياطي العام محول إلى االحتياطي القانوني توزيعات مقترحة لتبرعات خيرية أرباح مستبقاة في 31 ديسمبر قابلة للتوزيع )قبل توزيعات األرباح المقترحة( توزيعات األرباح النقدية المقترحة )25 بالمائة من رأس المال المدفوع بعد خصم أسهم الخزينة( تغيرات إيجابية أخرى في األرباح المستبقاة أرباح مستبقاة في 31 ديسمبر )بعد توزيعات األرباح المقترحة( 82,017 53,212 )2,575( )2,575( )1,400( 128,679 )26,611( ,580 نظرة مستقبلية ترتكز استراتيجية البنك القادمة للثالث سنوات ٢٠١٦-٢٠١٨ والتي أقرها مجلس اإلدارة في ديسمبر على مبادئ استراتيجية والتي نجحت في تحقيق عمليات التوسع وتنويع مصادر الدخل. وتستمر نفس االستراتيجية لتشكل أ سس النجاح المستدام وتحقيق رؤية البنك ألن يكون أكثر مؤسسات الخدمات المالية ريادة على مستوى المنطقة ولتقديم أفضل المنتجات والخدمات عالية الجودة عبر االبتكار والتقنية الحديثة والعالقات الدائمة مع العمالء. تتمثل العوامل الرئيسية الثالث لالستراتيجية الجديدة في دعم مكانة البنك في وتنمية األعمال ذات الرسوم )بخالف نشاطات اإلقراض( وتحسين وتطوير أعمال البنك الدولية من خالل التنوع والتوسع في أسواق جديدة. إلى جانب التزام البنك في التوسع على المستوى الدولي فإن تطوير أعمال جديدة في البحرين ي عد أمرا بالغ األهمية بالرغم من تحديات السوق المتمثلة بفرص النمو المحدودة فإن ما يميز البنك هو تمتعه بحصة عالية من السوق. من جهة أخرى يعتبر التمويل التجاري فرصة بالغة األهمية. كما أن االستثمار في مجال التقنية من شأنه أن يشكل فرصة لتلبية كافة متطلبات العمالء لما توفره التقنية من سهولة الوصول للخدمات وسرعة إنجازها. عبر جميع المبادرات الجديدة سوف تمثل الجدوى التجارية المعيار الحاسم: فإن ضمان العوائد على االستثمار في أي مشروع جديد يجب أن يكون بنفس مستوى األداء المعهود والمتميز لبنك البحرين والكويت إن لم يكن أفضل. وسيكون الحفاظ على المركز المالي للبنك ومالءة رأس المال وتحسينهما أولوية لنا وخصوصا في سياق المتطلبات األكثر صرامة للجهات التنظيمية والرقابية المحلية وااللتزام بدقة بمعايير اتفاقية بازل 3 بشأن اختبار اإلجهاد ومخاطر سيولة السوق. لقد بدا هذا جليا عبر المشاركة المباشرة لمجلس إدارة البنك خالل العام والعمل مع فريق اإلدارة لتحديد السبل الكفيلة لتعزيز مالءة رأس المال والمواعيد المحددة لتنفيذها. تعيين مدقق الحسابات في اجتماع الجمعية العامة السنوي المنعقد في ١٠ مارس تم إعادة تعيين شركة إيرنست و يونغ كمدقق خارجي لحسابات البنك للسنة المالية المنتهية في 31 ديسمبر. التصنيف قامت اثنتين من كبريات وكاالت التصنيف االئتماني العالمية - فيتش وموديز- بتعديل تصنيفات بنك البحرين والكويت في عام وذلك في أعقاب التغييرات التي طرأت على التصنيف السيادي ل. وعلقت وكالة موديز في رأيها االئتماني الصادر في 27 نوفمبر قائلة:»يدلل التصنيف االئتماني األساسي عند المستوى ba1 لبنك البحرين والكويت على امتيازاته المحلية القوية ما يمنحه سيولة وقدرة جيدة على التمويل بما يدعم الربحية باإلضافة إلى التحسينات األخيرة على الكفاءة.وتتماشى النظرة المستقبلية السلبية مع التوقعات السلبية في تصنيفات البحرين عند المستوى Baa3 وتشير جزئيا إلى االنخفاض المحتمل في قدرة البحرين على دعم النظام المصرفي.«وفي 9 ديسمبر عدلت وكالة فيتش نظرتها المستقبلية لبنك البحرين والكويت من»مستقر«إلى»سلبي«فيما أبقت التصنيفات االئتمانية طويلة األجل عند المستوى.-BBB وكان ذلك نتيجة طبيعية للتعديل التي أجرته وكالة فيتش للتصنيف السيادي ل من»مستقر«إلى»سلبي«في الرابع من ديسمبر. وعلقت وكالة فيتش قائلة:»إن األداء المالي الم رضي والمرن للبنك يدعم تصنيف القدرة لبنك البحرين والكويت على الرغم من البيئة التشغيلية غير واضحة المعالم في البحرين. إن االمتياز الجيد والت مويل الم رضي وكذلك الس يولة هي عوامل أساسية في الت صنيف«. شكر وعرفان يعرب المجلس عن خالص شكره للسادة المساهمين على ثقتهم المستمرة وإلى عمالئنا الكرام على وفائهم ووالئهم وإلى إدارة وموظفي بنك البحرين والكويت على عملهم الدؤوب والتزامهم الذي كان األساس المتين لتحقيق عام آخر من النتائج واإلنجازات المتمي زة. نيابة عن مجلس اإلدارة مراد علي مراد رئيس مجلس اإلدارة 8

11 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ ربحية السهم 50 فلس سجلت ربحية السهم ارتفاعا آخر خالل عام بنسبة 6.4 بالمائة. وخالل السنوات الخمس الماضية زادت ربحية السهم بنسبة ال تقل عن 31.6 بالمائة مرتفعة من 38 فلسا عام 2011 إلى 50 فلسا عام. %6.4+ وكالة فيتش للتصنيف العالمي تصنيف القدرة على الوفاء بااللتزامات المالية طويلة األجل تصنيف القدرة على الوفاء بااللتزامات المالية قصيرة األجل معدل وضوح الرؤية معدل الدعم الحد األدنى لمعدل الدعم التطلعات التصنيف BBB- F3 bbb- 2 BBB- سلبي وكالة موديز للتصنيف العالمي ودائع البنك تقييم خط االئتمان تقييم خط االئتمان المعدل تقييم المخاطر للطرف المقابل ائتمان ممتاز بدون ضمان الديون الثانوية التطلعات التصنيف Baa3/P-3 ba1 ba1 Baa3(cr)/P-3(cr) Baa3 Ba2 سلبي تاريخ إصدار التقرير: ٩ ديسمبر 201٥ تاريخ إصدار التقرير: ٢٧ نوفمبر 201٥ وكالة فيتش للتصنيف العالمي تصنيف القدرة على الوفاء بااللتزامات المالية طويلة األجل وكالة موديز للتصنيف العالمي ودائع البنك طويلة األجل Baa3 BBB- 9

12 أعضاء مجلس اإلدارة مراد علي مراد رئيس مجلس اإلدارة رئيس لجنة التعيين والمزايا وحوكمة الشركات رئيس لجنة المخاطر انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٢١ مارس 1999 )مستقل وغير تنفيذي( الشهادات و الخبرات شهادة الزمالة )معهد المحاسبين اإلداريين( لندن المملكة المتحدة. أكثر من 43 عاما في القطاع المصرفي و 13 عاما في العمل الخاص. عارف صالح خميس نائب رئيس مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في 1 ابريل 2003 )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات ماجستير في علوم إدارة األعمال جامعة الملك فهد للبترول والمعادن الظهران المملكة العربية السعودية. 31 عاما في القطاع الحكومي. عضو معين يمثل: الهيئة العامة للتأمين االجتماعي. محمد عبدالرحمن حسين عضو مجلس اإلدارة رئيس اللجنة التنفيذية انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٢ مارس 200٨ )مستقل وغير تنفيذي( الشهادات و الخبرات بكالوريوس في االقتصاد والشئون المالية جامعة حلب سوريا. أكثر من 35 عاما في القطاع المصرفي. الشيخ خليفة بن دعيج آل خليفة عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في 27 فبراير 2005 )مستقل وغير تنفيذي( الشهادات و الخبرات ماجستير في إدارة األعمال جامعة جونس هوبكنز الواليات المتحدة األمريكية وماجستير في السياسة االجتماعية والعامة جامعة جورج تاون واشنطن الواليات المتحدة األمريكية. 8 أعوام في القطاع الحكومي )قطاع االستثمار( و 9 أعوام في القطاع الدبلوماسي. مروان محمد الصالح عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٣٠ ديسمبر ٢٠١٤ )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات بكالوريوس في اآلداب جامعة ايكرد الواليات المتحدة األمريكية. 31 عاما في قطاع االستثمار. عضو معين يمثل: الهيئة العامة لإلستثمار دولة الكويت. مطلق مبارك الصانع عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٦ مارس ٢٠١١ )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات بكالوريوس اقتصاد جامعة الكويت دولة الكويت. أكثر من 23 عاما في إدارة استثمارات متنوعة في منطقة الشرق األوسط وشمال أفريقيا وحوالي 7 أعوام في إدارة المشاريع العقارية والسياحية في منطقة شمال أفريقيا. 10

13 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ جاسم حسن علي زينل عضو مجلس اإلدارة رئيس لجنة التدقيق انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٢٢ نوفمبر ١٩٩٤ )مستقل وغير تنفيذي( الشهادات و الخبرات ماجستير في الهندسة المدنية جامعة الكويت دولة الكويت. 25 عاما في القطاع المصرفي 4 أعوام في القطاع الحكومي 7 أعوام في شركات التمويل 7 أعوام في شركات االستثمار 7 أعوام في العمل الخاص الدكتور زكريا سلطان العباسي عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٢٢ فبراير ٢٠١٢ )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات دكتوراه من جامعة ايست انجليا المملكة المتحدة. 30 عاما في القطاع الحكومي )التأمين االجتماعي( عضو معين يمثل: الهيئة العامة للتأمين االجتماعي. الشيخ عبدالله بن خليفة بن سلمان آل خليفة عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٢ مارس ٢٠٠٨ )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات بكالوريوس إدارة األعمال من جامعة جورج واشنطن الواليات المتحدة األمريكية. 15 عاما في القطاع المصرفي واالستثماري. الهام إبراهيم حسن عضو مجلس اإلدارة انضمت إلى عضوية مجلس اإلدارة في ٦ مارس ٢٠١١ )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات بكالوريوس محاسبة جامعة القاهرة جمهورية مصر العربية. محاسب قانوني معتمد بوسطن الواليات المتحدة األمريكية. 30 عاما في قطاع التدقيق )التدقيق في القطاع المصرفي والمالي بشكل خاص(. عضو معين يمثل: بنك اإلثمار. يوسف صالح خلف عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في 6 مارس 2011 )مستقل وغير تنفيذي( الشهادات و الخبرات شهادة الزمالة من جمعية المحاسبين المعتمدين القانونين المملكة المتحدة. 9 أعوام في قطاع التدقيق وأكثر من 27 عاما في القطاع المصرفي. حسن محمد محمود عضو مجلس اإلدارة انضم إلى عضوية مجلس اإلدارة في ١ سبتمبر ٢٠١٠ )غير تنفيذي( الشهادات و الخبرات بكالوريوس تجاره جامعة بنجلور جمهورية الهند. أكثر من 18 عاما في مجال التدقيق واالستشارات وما يزيد على 18 عاما في القطاع المالي اإلسالمي. عضو معين يمثل: بنك اإلثمار. 11

14 تقرير الرئيس التنفيذي استدامة النمو أولوية استراتيجية قصوى لقد تغلبنا على التحديات التي واجهتنا خالل العام مسجلين نتائج م رضية جدا رغم األوضاع غير المواتية طوال السنة تقريبا حيث استمرت أسعار النفط بالهبوط مما قلل من إمكانيات التمويل الحكومي على مستوى المنطقة باإلضافة إلى تقلب أسواق التمويل وأسعار صرف العمالت األمر الذي شك ل صعوبات اقتصادية على مستوى العالم أجمع. ورغم ذلك أثبت نهجنا وتوجهنا االستراتيجي كفاءة ملحوظة أمام تلك الظروف. حيث حافظنا على مستويات األداء القياسية التي اعتدنا على تحقيقها عاما تلو اآلخر والمتمثلة في ارتفاع األرباح السنوية نمو الميزانية العامة وتعزيز وضع السيولة والتمويل. مناخ االقتصاد المحلي ت عد مستعدة نسبيا للتعامل مع التراجع المستمر على مستوى االقتصادات اإلقليمية والعالمية. فقد ساعد تنويع مصادر الدخل إلى القطاعات غير النفطية والذي يشكل اآلن 80 بالمائة من الناتج اإلجمالي المحلي على تعويض التأثير من انخفاض أسعار النفط. ولكن المملكة تفتقر للفائض في الحسابات الجارية الذي تمتلكه دول الخليج األخرى. ولذلك اتجهت الحكومة لخفض الدعم المطبق على بعض المواد مثل الوقود والكهرباء وبعض المواد الغذائية. لقد خفضت وكالة التصنيف االئتماني الدولية - فيتش نظرتها المتوقعة ل من»مستقرة«إلى»سلبية«مما يضعف قدرة الحكومة على دعم البنوك المحلية. وعلى إثر ذلك تعرض البنك بصفته أحد البنوك المحلية الهامة للقطاع المصرفي المحلي )D-SIB( - لتعديالت مماثلة في التصنيف. تعزيز ركائز األعمال إن اختيار مصرف البحرين المركزي للبنك كأحد البنوك المحلية الهامة للقطاع المصرفي المحلي )D-SIB( وكذلك اإلطار التنظيمي الجديد التفاقية بازل 3 يجعل مستوى مالءة رأس المال أكثر تحديا إذ أن هذا التصنيف للبنك يستوجب متطلبات رأسمالية إضافية أكثر تحديا. إال أننا تطرقنا ودرسنا هذه المسألة ضمن الخطة االستراتيجية للبنك للفترة واحتطنا لها كما يلزم. كما وت عد معدالت مالءة رأس المال العالية أمرا جوهريا للحفاظ على النمو الطبيعي في الميزانية العامة وصافي الدخل ولذا فإننا اآلن بصدد تقييم العديد من الخيارات لزيادة رأس المال بحوالي 100 مليون دينار. وخالل العام تعززت السيولة لدينا بالدوالر والعملة المحلية على وجه الخصوص عبر سبل عديدة. ففي شهر مارس قمنا بجمع 400 مليون دوالر من أسواق المال وقد كان ذلك بصفة رئيسية إلحالل السندات المستحقة في شهر أكتوبر. ولكن بإدراك ذلك اآلن نجد أن قرار اللجوء إلى السوق مبكرا أثبت صوابه وجدواه رغم تحمل البنك لتكاليف إضافية بسبب مضاعفة حجم تلك السندات لعدة أشهر. نجحنا في الحصول على التمويل بمعدالت فائدة تنافسية حيث توجهنا للسوق في وقت مناسب ولم نتأثر بتغير األوضاع ومضاعفة معدالت الفائدة التي سادت في وقت الحق. كما تمكنا من إبرام العديد من الصفقات لدعم السيولة مثل صفقات إعادة الشراء مع البنوك الدولية وذلك لتحسين تواؤم تواريخ استحقاقات األصول والمطاليب. وعلى صعيد آخر فان عالقاتنا المميزة مع المساهمين وثلة من كبار المؤسسات المالية في الكويت عزز من وضع السيولة النقدية بالدوالر األمريكي وخاصة في المدى الطويل األجل. وعلى إثر ذلك أصبح وضع السيولة لدينا م رض للغاية مع تحقيق توازن جيد بين الدوالر األمريكي والدينار ال. وخاصة في ظل خلفية شهدت ارتفاعا في معدالت الفائدة وارتفاع تكلفة التمويل. فعلى سبيل المثال ارتفع معدل الفوائد لألوراق المالية لمصرف البحرين المركزي من 0.7 بالمائة إلى بالمائة في العام الماضي. وسيظل إعادة تصنيف مؤخرا من قبل وكاالت التصنيف الدولية مسألة سنستمر أخذها بعين االعتبار. إن تخفيض تصنيف الوضع»االستثماري«سيؤثر بال شك على البنوك المحلية ومن بينها بنك البحرين والكويت حيث سترتفع تكلفة اإلقتراض وستضعف قدرتنا على جمع األموال من األسواق الدولية ما سيؤثر بدوره على العمالء ومما الشك فيه فان ارتفاع تكلفة التمويل هذه ستؤدي إلى رفع أسعار اإلقراض. ومن هنا يأتي تعزيز مالءة رأس المال في مقدمة أولوياتنا وقد أجرى مجلس اإلدارة مناقشات موسعة حول هذه المسألة واستعان بخبراء كمستشارين وقام باستشارة المساهمين من المؤسسات. ونسعى اآلن أن تكون لدينا خطة مفصلة من شأنها أن تلبي تطلعاتنا على المديين القصير والطويل على حد سواء. مجاالت النمو واصلنا عمليات التوسع وتنويع األعمال. وافتتحنا فرع الحد رسميا في البحرين بتاريخ 13 يناير وبفضل موقعه داخل مركز بنك البحرين والكويت الصحي في الحد فهو يخدم عمالء المركز الصحي وكافة أهالي منطقة الحد ي ذكر أن مشروع المركز الصحي موله البنك كجزء من مسؤوليته تجاه المجتمع. كما وافقت الجهات التنظيمية الة والتركية على افتتاح مكتب تمثيلي للبنك في تركيا واعتمد مصرف البحرين المركزي اقتراحنا مشروع مشترك متخصص باألعمال االستثمارية في لندن. ويجري اآلن تحضير طلب الترخيص للجهة الرقابية في المملكة المتحدة آملين الموافقة عليه. 12

15 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ في شهر مارس قمنا بجمع 400 مليون دوالر من أسواق المال وقد كان ذلك بصفة رئيسية إلحالل السندات المستحقة في شهر أكتوبر. ولكن بإدراك ذلك اآلن نجد أن قرار اللجوء إلى السوق مبكرا أثبت صوابه وجدواه رغم تحمل البنك لتكاليف إضافية بسبب مضاعفة حجم تلك السندات لعدة أشهر. 13

16 تقرير الرئيس التنفيذي تتمة نمو معامالت بنك البحرين والكويت عبر اإلنترنت تم نقل عمليات الفروع اآللية إلى منصة إلكترونية جديدة توفر للعمالء مستوى أعلى من الكفاءة في المعامالت المصرفية عبر اإلنترنت. %91.9+ % %

17 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ جائزة أفضل خدمات اإلنترنت على الهواتف الذكية حظيت الريادة التي يتمتع بها بنك البحرين والكويت في تقنيات األعمال المصرفية بالتقدير وذلك خالل توزيع جوائز المنتجات المصرفية ٢٠١٥ من Banker Middle East حيث تهدف هذه الجوائز إلى تشجيع روح التميز واإلبداع ومكافأتها ووضع معايير الجودة في القطاع المصرفي. ي عد التمويل التجاري أحد مجاالت النمو الواعدة إلى حد كبير. كما ت عد تحديثات التقنية ضرورية لالستفادة من هذه الفرصة وتم تخصيص االستثمار الالزم لهذه التحديثات كجزء من استراتيجية البنك الجديدة. أما فيما يخص خطط التوسع لشركة كريدي مكس في أربيل بإقليم كردستان العراق فقد تأثرت بالوضع األمني الغير المستقر في المنطقة لكن الفكرة ال تزال قائمة وسنعمل مع بنك العراق المركزي للحصول على الموافقة الالزمة فور مواءمة األوضاع الجيوسياسية. كما أننا بصدد دراسة دخول شركة كريدي مكس سوقا جديدة في إحدى دول مجلس التعاون الخليجي وقد أثمرت المناقشات مع الجهات المختصة هناك عن موافقة مبدئية وسنقوم بتقديم الطلب رسميا في المستقبل القريب. كما أن أداء فرع البنك الجديد في نيو دلهي وهو الفرع الرابع لدينا في الهند ي عد جيدا وهو على المسار الصحيح. وكما هو الحال مع جميع الفروع الجديدة نتوقع أن يحقق األهداف المرجوة منه بعد عامين أو ثالثة من افتتاحه. تشتمل استراتيجية البنك الجديدة على مزيد من مبادرات التوسع على الصعيد الدولي. إذ ي عد نمونا في البحرين محدودا نظرا لوضعنا القوي أصال في السوق ولتحقيق هدفنا المتمثل في النمو المستدام نسعى للتوسع في دول الشرق األوسط ودول أخرى في العالم. خالل العام أسهم مدخول الرسوم من العديد من الخدمات في تعويض التباطؤ في نمو محفظة القروض لدينا. وبغض النظر عن توفر سوق ولو محدود لزيادة محفظة القروض إال أنه يجب علينا أن نأخذ بحسباننا اعتبارات مالءة رأس المال لتأمين احتياطي أكبر وتحقيق النمو في المحفظة بالرغم من مواءمة نسبنا لمالءة رأس المال مع معايير اتفاقية بازل 3. ويظهر نمو الودائع في العام تزايد مستويات الثقة في البنك بعد نجاحه في اجتذاب المزيد من ودائع اراد والمؤسسات على حد سواء. تقنية المعلومات حاز البنك على شهادة اآليزو لخطة استمرارية األعمال والتي تؤكد استعداد البنك لمواجهة احتمالية وقوع األحداث المعوقة وفي حال حدوثها يكون البنك جاهزا لالستجابة لها بفاعلية وتقليل الضرر المحتمل منها. وت عد هذه الشهادة إحدى متطلبات مصرف البحرين المركزي وتخضع إلعادة التقييم كل ثالث سنوات. انتقلت عملية التشغيل اآللي للفروع إلى منصة تقنية جديدة من شأنها أن تمنح العمالء فعالية أفضل في المعامالت اإللكترونية وتدعم أيضا استمرارية األعمال عبر بيئة عمل مستقرة تدعمها تقنية المعلومات. ي سهم نظام تحويل األموال اإللكتروني الجديد الذي أقره مصرف البحرين المركزي في تمكين البنوك من إجراء العديد من معامالت التحويل والدفع عبر مختلف القنوات عن طريق الفروع أو شبكة اإلنترنت والهاتف النقال. وقد تم تطبيق النظام على المعامالت المحلية وي عد أكثر جدوى من ناحية التكلفة مقارنة باستخدام النظام الدولي مع الحفاظ في نفس الوقت على أعلى درجات السرية واألمان. كما تم تطبيق برنامج لتحديث أجهزة الصراف اآللي لتصبح متعددة الوظائف بدال من مهام السحب واإليداع التقليدية. ففي العام دخلت 10 أجهزة م حدثة حيز التشغيل باإلضافة إلى 20 جهازا من المخطط تحديثها خالل العام القادم وهكذا حتى ت صبح كافة شبكة أجهزة الصراف اآللي وعددها نحو 50 جهازا متعددة الوظائف. وعلى صعيد أمن المعلومات فإن معايير البنك عالية المستوى تمثلت في حصوله على شهادة اآليزو االلتزام لطالما ع رف البنك على مر السنين بممارساته المتميزة فيما يخص حوكمة الشركات. ومن بين التطورات األخرى في مجال إدارة االلتزام فقد قام البنك بدعم التزام الفروع الخارجية بموجب متطلبات نظام المقر الرئيسي للبنك ومصرف البحرين المركزي باإلضافة إلى متطلبات الهيئات التنظيمية في بلدان الفروع. كما يتطلب مصرف البحرين المركزي صيغة التزام مستقلة للممارسات المصرفية التقليدية والممارسات وفق أحكام الشريعة اإلسالمية مثل الحفاظ على سجالت مالية مستقلة. ويتمي ز البنك بتقدمه في استيفاء المتطلبات الجديدة وهو بانتظار موافقة مصرف البحرين المركزي على صيغة االلتزام الجديدة ولقد أسس البنك لهذا الغرض فريق عمل مختص في هذا المجال استمر بعقد اجتماعاته أسبوعيا خالل العام للوصول إلى الصيغة األنسب لالستمرار في عملياتنا اإلسالمية بما يتماشى مع المتطلبات الجديدة لبنك البحرين المركزي. وقد أصبح اختبار االلتزام مطلبا لدى مصرف البحرين المركزي في عام وقد أثبت بنك البحرين والكويت نجاحه في تحقيق التزاماته عبر استيفاء متطلبات دليل اللوائح القانونية الصادر عن مصرف البحرين المركزي. 15

18 تقرير الرئيس التنفيذي تتمة العمليات قامت إدارة النقد على نقل العمالء من التعامل بالطرق المصرفية التقليدية إلى المنصة اإللكترونية إلنجاز معامالتهم ونتج عن ذلك ارتفاع نسبة العمالء من الشركات والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة بنحو 150 بالمائة ممن يتمتعون بخدمة تحويل الرواتب. كما نمت حصة البنك السوقية في تمويل التجارة ويرجع السبب في ذلك بشكل رئيسي إلى تزايد الطلب على ضمان االئتمان لألعمال التجارية المحلية والدولية. وقد حصل بنك البحرين والكويت على جائزة تقدير الجودة من جيه بي مورغان وباركليز وذلك تقديرا لألداء المبهر للبنك في تحقيق معدل عال في صحة عمليات المعامالت المباشرة )STP( لتحويل األموال في حين تلقى البنك في الكويت الجائزة ذاتها من بنك ستاندرد تشارترد. وت عد المعامالت المباشرة )STP( عملية آلية بالكامل للدفع بدون تدخل يدوي وهي اآلن ممارسة أساسية لدى البنك. الموارد البشرية قام البنك بتطبيق سياسة جديدة أطلقها مصرف البحرين المركزي وهي تعمل على ربط المكافآت المالية باألداء. كما تأخذ بحسبانها مستويات المخاطر التي يجب أن يتحمل الموظفون مسؤوليتها الحقا. وخالل العام أعلن البنك عن سياسة جديدة لتمكين المرأة تهدف إلى تعزيز المساواة بين الجنسين على كافة المستويات والتأكيد على التزام البنك تجاه تمكين المرأة ومسؤوليته تجاه المجتمع. وعلى الصعيد الداخلي يعمل البنك على دعم عملية تطوير الموظفات في المناصب اإلدارية وذلك عبر برامج التطوير السريع وضمان تكافؤ الفرص في الحصول على التعليم والتدريب بهدف تحقيق التوازن بين الجنسين في اإلدارة العليا. وحاليا يشكل العنصر النسائي نحو 35 بالمائة من موظفي البنك تتبوأ العديد منهن مناصب إدارية. ومن ناحية أخرى يجري تعزيز عالقات البنك مع المشاريع التجارية التي تمتلكها سيدات. في عام قام البنك بإطالق نادي الموظفون السابقون لبنك البحرين والكويت الذي ي عزز الروابط بين البنك وموظفيه السابقين ويعمل على مد جسور التواصل بينهم وبين البنك عبر مختلف النشاطات التي ينظمها النادي وذلك تقديرا لدور الموظفين السابقين في تطوير القطاع المالي في البحرين. وعلى مدار 45 عاما من تأسيس البنك التحق بالعمل لدى البنك ما يقرب من 3,500 موظف ما أدى إلى حضور المئات في أول لقاء نظمه البنك ألعضاء النادي في شهر ديسمبر. واصل البنك تطوير المتدربين اإلداريين. حيث تم انتقاء 18 خريجا في العام 2014 من أصل 400 متقدم. ويهدف البرنامج إلى إعطاء المتقدمين من الشباب الين الخبرة المصرفية الالزمة وتأهيلهم لكافة مجاالت العمل المصرفي. ومنذ انطالقه وفر البرنامج التدريب لحوالي 120 خريجا بما في ذلك المجموعة الحالية والتي تمثل الدفعة السابعة جميعهم خريجوا جامعات محلية ودولية مرموقة ولديهم مهارات وقدرات قيادية بارزة وهو ما يمثل أحد المتطلبات الرئيسية لالنضمام للبرنامج. تمتد المرحلة األولى من البرنامج على مدار أربعة أشهر وتشتمل على تدريب شامل في معهد البحرين للدراسات المصرفية والمالية يليها فترة تدريب على رأس العمل في البنك في مختلف الوظائف واألقسام. الخالصة في الوقت الذي نعكف فيه على تطبيق خطة استراتيجية جديدة تمتد لثالث سنوات نستطيع القول بثقة بأننا أرسينا أ سسا راسخة تدعم تنوع األعمال في كافة مجاالت العمل المصرفي والتوسع في كافة المناطق لتعزيز هدفنا في النمو طويل األمد. وختاما وبالنيابة عن فريق إدارة بنك البحرين والكويت يسعدني أن أتوجه بالشكر الجزيل إلى مجلس إدارتنا لتوجيهاتهم القي مة على مدار العام كما أود أن أشكر مصرف البحرين المركزي وبورصة البحرين والهيئات التنظيمية في دولة الكويت ودولة اإلمارات العربية المتحدة وجمهورية الهند. كما نقر باالمتنان والعرفان لدعم عمالئنا األوفياء في كل مكان وال ننسى بالطبع جهود موظفينا والتزامهم الدائم ال ذين ساهما إلى حد كبير في مواصلة مسيرة النجاح والتميز. عبد الكريم أحمد بوجيري الرئيس التنفيذي برنامج تطوير المتدربين اإلداريين وفر برنامج المتدربين اإلداريين لدى بنك البحرين والكويت التدريب لحوالي 120 خريجا منذ عام 2004 جميعهم من خريجي جامعات محلية ودولية مرموقة. يشغل العديد من هؤالء المتدربين حاليا مناصب رفيعة لدى البنك. 16

19 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ 17

20 اإلدارة التنفيذية عبد الكريم احمد بوجيري الرئيس التنفيذي المؤهالت والخبرات: بكالوريوس علوم اقتصادية جامعة حلب سوريا )1976(. 38 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 2002 رياض يوسف ساتر نائب الرئيس التنفيذي مجموعة األعمال المؤهالت والخبرات: ماجستير في إدارة األعمال جامعة جلمورجان المملكة المتحدة )2001(. 38 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 1978 جمال محمد هجرس المدير العام مجموعة الخدمات المساندة المؤهالت والخبرات: دكتوراه في إدارة األعمال جامعة ليفربول المملكة المتحدة )٢٠١٤(. 37 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 1978 جمال محمد الصباغ مساعد المدير العام تقنية المعلومات المؤهالت والخبرات: ماجستير في إدارة األعمال جامعة جلمورجان المملكة المتحدة )2001(. 35 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 1980 حسان محمد بورشيد مساعد المدير العام الموارد البشرية والشئون اإلدارية المؤهالت والخبرات: ماجستير إدارة الموارد البشرية جامعة ديبول الواليات المتحدة األمريكية )2006(. 21 عاما من الخبرة في مجال الموارد البشرية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 1998 محمد عبدالله عيسى مساعد المدير العام الرقابة المالية والتخطيط المؤهالت والخبرات: محاسب قانوني معتمد المعهد األمريكي للمحاسبين القانونيين مجلس والية ديالوير للمحاسبة الواليات المتحدة األمريكية )2001(. 24 عاما من الخبرة في مجال اإلدارة المالية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام

21 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ محمد علي ملك المدير العام الخدمات المصرفية لراد المؤهالت والخبرات: بكالوريوس علوم الحاسب اآللي جامعة البترول والمعادن المملكة العربية السعودية )1984(. 30 عاما من الخبرة العملية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 2000 عبدالرحمن علي سيف المدير العام الخزينة واالستثمار والخدمات المصرفية الدولية المؤهالت والخبرات: دكتوراه في االقتصاد جامعة ليستر المملكة المتحدة )1992(. 33 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 2008 رشاد أحمد أكبري مساعد المدير العام العمليات المؤهالت والخبرات: ماجستير في التسويق جامعة ستيرلينغ المملكة المتحدة )1997(. 29 عاما من الخبرة العملية 15 عاما منها في القطاع المصرفي. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 2000 سي كي جايدف مساعد المدير العام الفروع الخارجية المؤهالت والخبرات: ماجستير في إدارة األعمال المعهد الهندي لإلدارة جمهورية الهند )1989(. 26 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 1996 نديم عبدالعزيز الكوهجي المدير العام المساعد الخدمات المصرفية للشركات المؤهالت والخبرات: بكالوريوس في التمويل وإدارة األعمال الدولية جامعة تكساس الواليات المتحدة األمريكية )1988(. ٩ أعوام من الخبرة في التدقيق و 18 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام 1999 أميت كومار مساعد المدير العام إدارة المخاطر واالئتمان المؤهالت والخبرات: ماجستير إدارة األعمال المعهد الهندي لإلدارة جمهورية الهند )1983(. 32 عاما من الخبرة المصرفية. انضم إلى بنك البحرين والكويت في عام

22 المسؤولية االجتماعية االستثمار في اراد والمجتمعات تقدير وتكريم بنك البحرين والكويت في مجال المسؤولية االجتماعية ك ر م بنك البحرين والكويت تقديرا رفيعا تمثل في منحه الجائزة الذهبية وشهادة الجدارة من المنظمة العربية للمسؤولية االجتماعية وأكاديمية جوائز التمي ز. 20

23 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ يعتبر االستثمار في اراد والمجتمعات التزاما لطالما تمسك به بنك البحرين والكويت إدراكا منه بالعالقة الوطيدة بين نجاح أعمال أي شركة ومسؤوليتها االجتماعية.»الجائزة الذهبية«تقديرا لريادة بنك البحرين والكويت في مجال المسؤولية االجتماعية حاز بنك البحرين والكويت تقديرا رفيعا عام تمثل في الجائزة الذهبية وشهادة الجدارة من المنظمة العربية للمسؤولية االجتماعية وأكاديمية جوائز التمي ز. وتمنح هذه الجائزة المزيد من الزخم لجهود بنك البحرين والكويت في مجال المسؤولية االجتماعية ليواصل العمل بأرقى المثل األخالقية ومعايير الشفافية مع سعيه الدؤوب لزيادة مساهماته المقدمة للمجتمع وتوسيع نطاق دعمه لمشاريع التنمية االقتصادية واالجتماعية والتعليمية في ابتداء من تمويل مشاريع البنية التحتية وصوال إلى تقديم حلول مصرفية إبداعية فضال عن العودة بمكاسبه على المجتمع. ومن خالل دعم الموظفين وتمكين العمالء والمستثمرين واالستجابة لحاجات المجتمع يعمل بنك البحرين والكويت على تعزيز التنمية المستدامة مع تحفيز االزدهار والتنمية االقتصادية في على المدى الطويل. وانطالقا من إيمانه العميق بأداء واجبه كشركة تجاه المجتمع والمشاركة بصورة فعالة في أنشطة المجتمع الذي يعمل فيه اعتمد بنك البحرين والكويت سياسة تبرع عالية المستوى تنظم وتوجه الدعم الذي يقدمه البنك لمختلف الجهات غير الربحية في مجاالت التعليم والصحة والبيئة والعمل الخيري. ويخصص البنك تبرعات وبرامج رعاية كبيرة كل سنة تستفيد منها المشاريع المتعلقة بالمجتمع والقضايا النبيلة. وقد بلغت قيمة المخصصات السنوية المعتمدة من المساهمين لهذا الغرض 1.39 مليون دينار عام. االستثمار في اراد من ضمن المبادرات العديدة والشاملة في مجال المسؤولية االجتماعية يلتزم بنك البحرين والكويت بدعم االرتقاء بالمسيرة المهنية لموظفيه وتكليفهم بمسؤوليات وصالحيات أكبر. ويفتخر البنك ببلوغ نسبة البحرنة لديه %96 مع مواصلة االستثمار في تطوير قدرات الين من خالل مبادرات التدريب ونطاق التطوير المهني الذي يمنحهم المهارات االحترافية والفرص لالرتقاء المهني والوصول إلى المناصب القيادية. كما يكافئ البنك موظفيه من خالل المزايا التنافسية وخيارات امتالك األسهم وادخارات التأمين على الصحة والحياة وبرامج التقاعد ونظام التقدير المتطور. كما يحرص بنك البحرين والكويت الذي يفتخر بأنه صاحب العمل المفضل على مكافأة موظفيه الذين عملوا معه منذ فترة طويلة فساهموا في نجاح البنك على مر السنين ويكرمهم في حفل تكريم موظفي ذات خدمة السنوات الطويلة احتفاءا بمرور 10 أو 15 أو 20 أو 25 أو 30 أو 40 سنة من خدمتهم لدى البنك. وخالل هذه السنة أسس البنك»نادي الموظفين السابقين«للحفاظ على العالقات والتواصل مع موظفي البنك السابقين وللحفاظ على أواصر الصلة بين مختلف أفراد أسرة بنك البحرين والكويت. المساهمة في تمكين المرأة شهد عام إطالق سياسة عامة للبنك اعتمدت من مجلس اإلدارة لتمكين المرأة في بنك البحرين والكويت ودعم إستراتيجية البحرين لتمكين المرأة. وتقدم هذه السياسة رؤية واضحة ورسائل متناسقة لتشجيع التمكين والمساواة بين الجنسين على مختلف األصعدة. كما تقدم اإلرشادات للموظفين العتناق مبادئ المساواة بين الجنسين في حياتهم المهنية وترسيخ ثقافة مؤسسية تجسد التزام البنك بتمكين المرأة وبمسؤوليته االجتماعية السيما وأن نسبة النساء من موظفي البنك تبلغ %35. وفي إطار سعيه لتحقيق األهداف التي تنشدها هذه السياسة شكل البنك لجنة تمكين المرأة التي يرأسها الرئيس التنفيذي للبنك والتي ستعمل على تشكيل مبادرات وبرامج متنوعة في هذا الشأن ورفع تقارير عن تقدم العمل فيها إلى مجلس اإلدارة. كما يواصل البنك توسع وتعزيز عالقات العمل بينه وبين المؤسسات المملوكة من رائدات األعمال بما في ذلك المشاريع الصغيرة. دعم البحرين يحرص بنك البحرين والكويت دوما على تطبيق متطلبات اللوائح واألنظمة فيما يتعلق بآليات وممارسات الحوكمة المؤسسية من خالل تبني سياسات وممارسات سليمة وتطبيق أعلى معايير النزاهة والشفافية في العمل. وقد صنف بنك البحرين والكويت باعتباره مصرفا محليا ذا أهمية وطنية )D-SIB( ما يعكس الدور الهام الذي يؤديه البنك في االقتصاد الوطني. كما يحظى البنك باعتماد شهادة اآليزو ISO واآليزو ISO الخاصتين بنظام إدارة أمن المعلومات ونظام إدارة استمرارية األعمال. وال شك أن لهذه اإلنجازات دور هام في تعزيز ثقة العمالء والمستثمرين كما أنها تسهم بحد ذاتها في دعم االقتصاد ال. وفي هذا السياق كان بنك البحرين والكويت راعيا رئيسيا لمنتدى يوروموني المالي الرابع لدول مجلس التعاون الخليجي والذي يشترك باستضافته مع مجلس التنمية االقتصادية في البحرين. واستقطب منتدى كوكبة من الممولين والمستثمرين وصناع السياسات وقادة األعمال من 22 دولة من منطقة الخليج والشرق األوسط وأوربا وآسيا وأمريكا الشمالية. وتركزت المناقشات والحوارات على مدى يومين على موضوعي نمو وتطوير الصناعة والخدمات المالية في دول الخليج العربي وخاصة البحرين باعتبارها مركزا للتكامل المالي في المنطقة. 21

24 المسؤولية االجتماعية تتمة وفي نطاق سعيه لمساعدة الشباب ال على زيادة معارفهم في مجال األعمال المصرفية واالستثمار واصل بنك البحرين والكويت رعايته لغرفة التداول التعليمية األولى في المنطقة التي أسسها معهد البحرين للدراسات المصرفية والمالية لرفع مستوى جودة التعليم والتدريب المهني في األمور المالية. كما يرعى البنك مسابقة تريد كويست في بورصة البحرين وهي برنامج محاكاة للتداول في البورصة لتدريب طالب الثانوية عبر تقديم المساعدة المالية وإيفاد أحد مديري محافظ البنك كمستشار للفرق المشاركة. التمويل للمستقبل في عام 2012 أسس البنك صندوق إستثمار في المستقبل يجري بناؤه على مر السنين من أجل دعم المشاريع المستقبلية الكبرى في مجال المسؤولية االجتماعية وخدمة المجتمع. وفي عام تم تخصيص مبلغ دينار لهذا الغرض من ضمن مخصصات التبرع اإلجمالية. وسيكرس هذا الصندوق لخدمة مشاريع مثل مركز بنك البحرين والكويت الصحي في الحد وهو مركز صحي متطور تكفل بنك البحرين والكويت بدفع كامل تكاليفه بدءا من اإلنشاء وصوال إلى التجهيزات الطبية وكذلك جسر المشاة على شارع الفاتح ومركز بنك البحرين والكويت إلعادة التأهيل. الرعاية الصحية حظيت الصحة والرفاه دوما بمكانة رفيعة على سلم أولويات التبرعات التي يقدمها بنك البحرين والكويت على مر السنين. وما برح بنك البحرين والكويت يقدم التبرعات المنتظمة للمرافق الطبية والمؤسسات البحثية الناشطة في مكافحة أمراض مثل السكري وفقر الدم المنجلي وأمراض السرطان وغيرها كثير ليسهم بذلك في تحسين الوضع الصحي وزيادة معدالت أعمار السكان في البحرين. التعليم يسهم بنك البحرين والكويت من خالل االستثمار في التعليم في تمهيد الطريق ألجيال المستقبل عبر دعم تطوير المواهب الة الشابة. وبصفته الراعي البالتيني لبرنامج ولي العهد للمنح الدراسية العالمية تبرع بنك البحرين والكويت بمبلغ 1 مليون دينار لصالح هذا البرنامج الذي يوفر ألصحاب المواهب من الشباب ال الفرصة للدراسة في أرقى الجامعات والكليات العالمية. وفي إطار التزام مدته خمس سنوات استثمر البنك مبلغ دينار في صندوق عيسى بن سلمان للمنح الدراسية الذي تأسس عام 2013 بهدف مساعدة الطالب على مواصلة تحصيلهم العلمي. كما يتعاون البنك مع برنامج إنجاز البحرين وهو نسخة محلية من برنامج جونيور أتشيفمنت األمريكي الرامي إلى توفير التدريب المهني الداخلي لمجموعة مختارة من الطالب. ويهدف البرنامج إلى صناعة قادة المستقبل وتعريف الطالب بكيفية عمل الصناعة المصرفية. ويشغل الرئيس التنفيذي لبنك البحرين والكويت السيد عبد الكريم بوجيري عضوية مجلس إدارة برنامج إنجاز البحرين أيضا. وإضافة إلى ذلك يقدم البنك تدريبا على رأس العمل ألبناء الموظفين وللطالب الجامعيين لتمكينهم من اكتساب خبرة عملية فعلية تكم ل ما يتعلمونه في الفصول الدراسية. خدمة المجتمع يولي بنك البحرين والكويت أهمية قصوى لرفاهية وسعادة شرائح المجتمع التي يتفاعل معها وينشط بقوة في دعم حاجات المجتمع الذي يعمل فيه. وفي عام خصص البنك %25 من ميزانية تبرعاته لصالح األعمال الخيرية واالجتماعية. كما جدد دعمه لصندوق العمل االجتماعي التابع لوزارة التنمية االجتماعية وذلك عبر التبرع بمبلغ دينار. ويقدم هذا الصندوق المنح للجمعيات والمنظمات الخيرية لدعم المبادرات التنموية. ويمثل االهتمام بكبار السن محورا رئيسيا من محاور أنشطة البنك في هذا المجال حيث تبرع بنحو دينار لطائفة متنوعة من دور الرعاية خالل عام. أما فيما يتعلق باأليتام فإن البنك يعطي أولوية قصوى لضمان استفادتهم من تبرعاته. ويمثل ذوي االحتياجات الخاصة شريحة لطالما استثمر البنك في دعمها نظرا لألهمية التي يوليها البنك لدمج ودعم هذه الشريحة في المجتمع. فإضافة لمبلغ دينار تبرع بها البنك لصالح جمعيات ومنظمات ذوي االحتياجات الخاصة كان لبنك البحرين والكويت السبق على مستوى البحرين في تركيب جهاز صراف آلي متطور يتضمن تقنيات خاصة تساعد ضعيفي البصر في إجراء عمليات السحب واإليداع بشكل آمن. كما تتواصل أنشطة تدريب الموظفين على لغة اإلشارة فضال عن احتواء كافة فروع المصرف لمدخل خاص بالكراسي المتحركة. الثقافة في إطار دعم التراث والثقافة الة والحفاظ عليهما يتولى بنك البحرين والكويت مهمة الراعي الذهبي لمركز الشيخ إبراهيم بن محمد آل خليفة للثقافة والبحوث وقد تبرع بمبلغ دينار في إطار التزام يمتد لخمس سنوات وكذلك المساهمة في إعادة بناء المكتبة الخليفية فضال عن مبالغ أخرى خصصت الستدامة الحفاظ على الثقافة وترميم المعالم الثقافية التراثية والتاريخية. الرياضة يدعم البنك الكثير من األنشطة الرياضية التي تدعم مشاعر الفخر واالعتزاز الوطني وتلهم الشباب وتشجع األنشطة البدنية الصحية. ويفخر بنك البحرين والكويت بمداومته طوال 3 إلى 4 عقود على تقديم الدعم لرياضة كرة القدم وبطوالت التنس للناشئين وألعاب الفروسية وغيرها الكثير سواء من خالل التبرعات أو الرعاية لهذه األنشطة. تشجيع ثقافة المسؤولية االجتماعية يحرص البنك على تشجيع موظفيه بشكل دائم للتطوع في مختلف البرامج النافعة لراد والمجتمع. وخالل عام شارك عدد كبير من موظفي البنك في برنامج إنجاز عبر تقديم محاضرات تعليمية في المدارس الحكومية. كما شاركت مجموعة من موظفات البنك في برنامج التدريب اإلشرافي في إطار مبادرة»المرأة في القطاع المالي والمصرفي«لعام الرامية بالدرجة األولى إلى توفير الفرصة للطالبات المشاركات من مختلف الجامعات للتعلم من تجربة سيدات رائدات في هذه الصناعة واستكشاف المسارات المهنية الممكنة لهن في هذه الصناعة المتنامية النابضة بالحيوية. كما تتيح المبادرة للمشرفات فرصة التواصل مع المجتمع ال ومشاركة خبراتهن وقصص نجاحهن مع المتدربات. حماية البيئة يحرص بنك البحرين والكويت على مواصلة تطوير خدماته الرقمية بهدف تقليل أثر عملياته على البيئة. كما يتبع البنك ممارسات توفير للطاقة ويقوم بتدوير ورق النفايات بهدف المساهمة في تقليل انبعاثات الكربون وتعزيز االستدامة البيئية. 22

25 بنك البحرين والكويت - التقرير السنوي ٢٠١٥ القسم الثاني التقارير واإلفصاحات تقرير حوكمة الشركات ٢٤ اإلفصاحات المتعلقة باألجور والمكافآت ٣٤ معلومات عن المؤسسة ٣٩ 23

26 تقرير حوكمة الشركات تعتبرالممارسات اضل لحوكمة الشركات ا ساسا لتحقيق ا هداف البنك الجوهرية وفي الحفاظ على مكانتها الرائدة ضمن القطاع المصرفي المحلي واإلقليمي. يفخر بنك البحرين والكويت بوفاءه بمعايير استثنائية لحوكمة الشركات. وتتوافق سياساتنا لحوكمة الشركات مع ا فضل المعايير الدولية. المبادرات في عام قام بنك البحرين والكويت بتنفيذ مبادرات في عام لتعزيز ممارسات حوكمة الشركات في البنك وتشمل هذه المبادرات استمرار مراجعة جميع السياسات لدى البنك وباألخص سياسات إدارة المخاطر من قبل مجلس اإلدارة. كما تم االنتهاء من اجراءات تقييم المجلس والسادة األعضاء ولجان المجلس التابعة وتمت مالحظات التوصيات الصادرة من المجلس واللجان لتطوير كفاءتها. وتم وضع خطة عمل لتطبيق التوصيات الصادرة هذا العام واألعوام السابقة )للتوصيات ذات األمد البعيد(. باإلضافة إلى ذلك تم اضافة افصاحات جديدة في التقرير السنوي كما تم تطوير الجزء المتعلق بحوكمة الشركات على الموقع اإللكتروني للبنك )باللغة العربية(. وقد قامت سكرتارية المجلس بتسجيل قرارات المجلس ولجانه في سجل خاص بهدف حفظ القرارات لسهولة استرجاعها. وقد تم تطبيق السياسات الجديدة للمزايا والمكافآت والتدريب والكفاءة لدى البنك تماشيا مع متطلبات مصرف البحرين المركزي خالل عام. كما تمت الموافقة من قبل المجلس على جدول لتدريب أعضاء المجلس لعام ٢٠١٥. أصدرت توجيهات مصرف البحرين المركزي لتطبيق معايير اتفاقية بازل 3 في 1 يناير. تهدف معايير اتفاقية بازل 3 إلى زيادة كمية ونوعية رأس المال المحتفظ به لدى البنوك. وقد بذل بنك البحرين والكويت الكثير من الجهود لتحقيق االمتثال التام بالمعايير في الموعد المحدد. فلسفة حوكمة الشركات لدى البنك إن حماية حقوق المساهمين وتوفير القيمة اإلضافية لملكيتهم في البنك ستظل دوما من أولويات بنك البحرين والكويت وذلك من خالل تطبيق الممارسات المصرفية المهنية الرفيعة. ولن يكتفي البنك بااللتزام بتطبيق قوانين الدولة والجهات الرقابية فحسب )بما في ذلك ميثاق حوكمة الشركات الصادر من وزارة الصناعة والتجارة ب ودليل المسيطرون الصادر من مصرف البحرين المركزي( بل وسيهتم كذلك بمعايير الحوكمة الراقية في الشركات. إن البنك سيعمل بشكل دائم لتحقيق أفضل عائد على حقوق األطراف ذات العالقة التي تشمل المساهمين والعمالء والموظفين والمجتمع بشكل عام. إن مساعي تنفيذ حوكمة الشركات تقع مباشرة على عاتق مجلس إدارة البنك وهي متوافقة مع اللوائح التنظيمية والمتطلبات القانونية في وفي الدول التي يمارس البنك فيها أنشطته. بيان قابلية تحمل المخاطر تحدد قابلية تحمل المخاطر مستوى ونوع المخاطر التي يرغب البنك في تحملها لتحقيق أهدافه االستراتيجية وأهداف العمل مع مراعاة التزاماته تجاه األطراف ذات العالقة. إن قابلية البنك لتحمل المخاطر هي مقياس نوعي وكمي يعكس مستوى قدرته على تحمل المخاطر في األحوال الطبيعية والضاغطة. كما إنها تعتبر مؤشر أداء رئيسي )KPI( أو حد للتحمل أو لتوجيه نوعي. ويتكون إطار قابلية المخاطر الخاص بنا من بيان قابلية تحمل المخاطر باإلضافة إلى )أ( مقاييس أداء محددة على شكل مؤشرات أداء رئيسية )ب( حدود للمخاطر معايير التعرض ضوابط وقيود ومعايير اإلقراض واالستثمار الموضحة في دليل سياسات وإجراءات المخاطر الداخلية. )ج( معايير رأس المال والسيولة المقارنة التي يتم مراقبتها في اجتماعات لجنة إدارة مطلوبات األصول )د( أهداف العمل وأهداف إدارة المخاطر الرئيسية األهداف الغايات واالستراتيجية المحددة في استراتيجيات العمل واالستثمار وإدارة المخاطر و)ه( تحدد الهياكل اإلدارية واإلشرافية في البنك من خالل لجان اإلدارة ومجلس اإلدارة قابلية البنك لتحمل المخاطر ومستويات األداء المرغوبة في المقابل كما إنها متضمنة في إدارة المخاطر المتنوعة داخل البنك إضافة لرأس ماله. يتم دمج قابلية البنك لتحمل المخاطر في عملية التخطيط االستراتيجي ورأس المال وإدارة المخاطر على مستوى خطوط األعمال العمودية. ويقيس البنك مساهمة كل خط من خطوط العمل في تحقيق مؤشرات األداء الرئيسية الهامة. يهدف البنك إلى تحسين نسبة األرباح مقارنة بالمخاطر لصالح جميع األطراف ذات العالقة من خالل المراجعة الدقيقة والدورية الستراتيجيات )أالعمال االستثمار إدارة المخاطر والتقييم الداخلي لكفاية رأس المال(. ويعتبر التعرض الرئيسي للبنك هو التعرض لمخاطر االئتمان إضافة إلى مخاطر المحور األول والثاني التي يتعرض لها أثناء سير العمل المعتاد. كما تقوم اإلدارة بمراجعة بيان قابلية تحمل المخاطر من خالل وثيقة استراتيجية إدارة المخاطر ثم ترفع توصيات للجنة المخاطر ومجلس اإلدارة لالعتماد سنويا. وتتطلب قابلية البنك لتحمل المخاطر ضمن أمور أخرى ما يلي: مستوى عالي من النزاهة والمعايير األخالقية واالحترام والمهنية في كافة تعامالتنا. تحمل المخاطر التي تتصف بالشفافية والفهم والتي يمكن قياسها ومراقبتها وإدارتها. التأكد من أن لدى البنك مستويات مناسبة من كفاية رأس المال بشكل مستمر وفق ا لما تمليه الجهة التنظيمية وتقييم البنك لتلك المستويات في وثيقة التقييم الداخلي لكفاية رأس المال والتأكد من أن استراتيجية البنك إلدارة رأس المال تتضمن المتطلبات الرأسمالية وتخطيط رأس المال. التأكد من توافر مستويات كافية من التمويل المستقر والفعال وغير المكلف لدى البنك لدعم متطلبات السيولة واإلقراض واالستثمار بشكل مستمر والتأكد من امتالك البنك الطار عمل راسخ إلدارة السيولة وخطط الطوارئ لمراقبة وإدارة السيولة في الظروف العادية والضاغطة إضافة إلى مراقبة شهرية لمعدالت السيولة الرئيسية )الداخلية والتنظيمية( خالل اجتماعات لجنة إدارة األصول والخصوم. االلتزام بالمبادئ األساسية لإلقراض المنصوص عليها في سياسة اإلقراض العامة في البنك. التقيد باطار عمل ثابت إلدارة االئتمان مع التركيز على المناطق الجغرافية التي يتواجد فيها البنك فعليا )الكويت والهند ودبي( ودول مجلس التعاون الخليجي ودول مختارة في الشرق األوسط وشمال افريقيا ودول أخرى وتحمل التعرضات للمخاطر ضمن إطار توجيهات لجنة مخاطر الدول التي تقوم بمراجعة مخاطر الدول واستراتيجية البنك فيها بشكل فعال. وجود اطار عمل محدد للمراقبة والتحصيل وإعادة الهيكلة لتوفير آلية فعالة للتعافي. الحد من التعرضات لألنشطة ذات المخاطر الكبيرة والتي قد تؤدي إلى مخاطر تابعة تهدد رأس مال البنك وجدارته االئتمانية. السعي دوم ا لتحقيق أقصى ربحية من خالل تحقيق الدخل وتقليل التكلفة وتدني االضمحالل. تقييم المنتجات االئتمانية الجديدة بشكل هيكلي العتمادها من قبل الجهات المناسبة بحيث يمكن فهم وإدارة ما تتضمنه من مخاطر ومزايا وعمليات تشغيلية ومتطلبات النظام والمتطلبات القانونية. 24